Seguros médicos: buenos, bonitos y también baratos.
SEGUROS MÉDICOS: BUENOS, BONITOS Y TAMBIÉN BARATOS
¿Qué es un seguro médico?
Básicamente la cobertura que se ofrece es: una prestación sanitaria a través de un especialista u hospital privado que están concertados dentro de una Compañía aseguradora. Generalmente suele interesar este tipo de seguros por la importancia que le damos a este tipo de prestaciones.
Número de asegurados
En primer lugar habrá Aseguradoras que sólo quieran asegurar la unidad familiar. Otras en cambio a veces podrán asegurar a un solo miembro de una familia si así se quisiera: por ejemplo un bebé, a veces pueden pedir una pequeña sobreprima o sobre coste en estos supuestos ya que estarán asegurando al miembro de la familia más susceptible de generar gasto sanitario.
Tipo de gastos a cubrir:
La asistencia será una o varias de las siguientes:
- Asistencia primaria: Asistencia médica domiciliaria, enfermería (ATS), análisis clínicos básicos, ambulancias, pediatría y puericultura y medicina general.
- Especialistas y medios de diagnóstico: distintas especialidades médicas o quirúrgicas , medios de diagnóstico y los tratamientos médicos cuando se realizan en consulta.
- Asistencia hospitalaria: medios diagnósticos en hospital, hospitalización medica, hospitalización quirúrgica, hospitalización psiquiátrica , en UVI e intervenciones quirúrgicas.
Tipos de cobertura: pólizas de cuadro o pólizas de reembolso:
Conocemos por pólizas de cuadro médico las que ofrecen al asegurado un cuadro de médicos especialistas, medios de diagnósticos y hospitales, cerrado por la Compañía, por tanto sólo dará cobertura en esos centros.
Las pólizas de reembolso suelen ser mixtas por tanto ofrecen el cuadro de médicos mencionado anteriormente más la posibilidad de acudir a cualquier centro en todo el mundo, pagar la factura y que se reembolse un porcentaje (80%, 90%, 100%) de las misma.
Copagos:
Participación en el gasto del asegurado por cada acto médico: La compañías pueden trasladar un gasto fijo al asegurado (3euros, 6 euros, 15 euros,..) , este puede pagarlo directamente a la CIA o Al médico, según política la Aseguradora.
Puede además existir un límite de Copago por asegurado y año con lo que ponemos límite a nuestro gasto.
Límites y sub-límites:
Cada Compañía establece sus límites en todas o alguna de las siguientes partidas: Generalmente solo en las pólizas del reembolso, , estos límites podrán ser: límites máximos de desembolso anual (máximo a reembolsar en total al año, máximo por gasto extra-hospitalario y máximo por gasto hospitalario al año) Habrá a veces también sub-límites en honorarios médicos por intervención quirúrgica, según grupo de operaciones (por importancia de las mismas), límite de gasto por estancia hospitalaria y día, por UcI al día, o por consulta de especialista, podrá haber también límite en gasto en prótesis,.... Habrá también limite en el número de sesiones al año: podología, psiquiatría, rehabilitación, etc...
Periodos de carencia
Será el plazo una vez contratada la póliza durante el cual la compañía de seguros no da cobertura a según qué gasto médico (generalmente pruebas diagnósticas caras , ingresos e intervenciones quirúrgicas) siempre a consecuencia de una enfermedad (no accidente) para salvaguardar que esta no sea anterior a la contratación de la póliza , suelen ser de 3 o 6 meses y 8 meses para parto y para tratamientos de fertilidad hasta 48 meses.
Si cambiamos de una Aseguradora a otra generalmente se quitan parte de estas carencias.
Otras garantías.
En ocasiones, según compañías, tratamiento psicológico, asistencia en Viaje, protección de pago De la póliza, Tratamientos de fertilidad, vigilancia de la salud o consultas preventivas y chequeos, dentistas, etc., además de descuentos en centros recomendados por la Aseguradora para tratamientos estéticos, balnearios,...
Exclusiones comunes
La más común es que no van a cubrir enfermedades o dolencias que ya tengamos. Es decir pre- existencias, además de esto:
Nos limitarán una edad para darnos de alta como asegurado, tendremos límite de edad una vez asegurados (generalmente sólo en pólizas de reembolso) además no cubren gasto en medicamentos salvo que sean los propios del hospital una vez ingresado, no cubren la cirugía estética voluntaria, no siempre cubren tratamientos novedosos, tratamientos que no sean médicos, etc...dependerá de cada Aseguradora.
Diferencias entre Aseguradoras:
Además de haber diferencias en cuanto las garantías que se pueden contratar Hay aspectos fundamentales a tener en cuenta como por ejemplo los posibles sub-límites en los grupos de operaciones quirúrgicas, Las exclusiones de especialidades ,el número de especialistas y hospitales en tu provincia y a nivel nacional, la edad límite de contratación, ofertas para autónomos, ofertas para colectivos,....
Quién contrata estas pólizas
Además de cualquier persona en general, es muy común que lo contraten las empresas para su equipo directivo o trabajadores y los autónomos ya que es un gasto deducible y está exenta una cantidad anual por trabajador como retribución en especie. Son interesantes por tanto no sólo en grandes corporaciones sino prácticamente en cualquier pyme y Microempresa, Profesionales y autónomos q no se pueden permitir listas de espera para cualquier prueba diagnóstica y no digamos una intervención.
Sirva como mención que los funcionarios de Muface, Mugeju e Isfas tienen como alternativa a la Seguridad Social (en cuanto a la cobertura médica) la contratación de una póliza de salud en las Compañías que ese año deciden prestar ese concierto, generalmente el cambio es el 1 de enero y no hay exclusiones por pre-existencia (al igual que cualquier persona en la seguridad social) Normalmente todos estos funcionarios "alimentan " el cuadro médico de las aseguradoras generando el movimiento necesario en cuanto a visitas y consultas para poder tener un cuadro amplio y con actividad.
¿Cuánto cuestan?
El coste puede ir desde los 19 € hasta los 80 € al mes, por asegurado y año, lógicamente habrá que tener muy claras las garantías, limites sub-límites el cuadro de médicos y hospitales y la posibilidad o no de reembolso.
Recomendaciones
En vista de todos los parámetros que pueden diferenciar una u otra póliza recomendamos, una vez más que pida asesoramiento a un corredor de seguros, el cual podrá diseñar las coberturas necesarias en función de su situación personal y el nivel de gasto que quiera realizar, valorando todos los productos existentes en el mercado y todo esto por el mismo precio que si acudiésemos directamente a la aseguradora.
ASESORÍA DE LA ASOCIACIÓN DE CORREDORES DE SEGUROS DE LA RIOJA
FER-ADECOR
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