Pólizas de Ahorro: Los PIAS como alternativa a los plazos fijos bancarios
Pólizas de Ahorro: Los PIAS como alternativa a los plazos fijos bancarios
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) son pólizas de seguro de ahorro PERIÓDICO diseñadas y reguladas por la Administración que se están convirtiendo en una alternativa muy atractiva respecto a los tradicionales plazos fijos bancarios “de toda la vida”, cuyas deprimentes rentabilidades actuales hacen que los inversores busquen otras vías para rentabilizar sus ahorros. Las características fundamentales de los PIAS son las siguientes:
Cierta y Alta Rentabilidad: La gran mayoría de PIAS comercializados establecen un tipo de interés garantizado que se revisa temporalmente (cada trimestre, semestre o cada año). Actualmente, los intereses que están ofreciendo todas las compañías de seguros en estos productos son muy superiores a los que ofrecen los bancos con sus cansinos plazos fijos, por lo que si tenemos en cuenta que es un producto con total liquidez a partir del primer año de contratación, la relación Rentabilidad/Liquidez es muy difícil de superar.
Seguridad: La variedad de productos instrumentalizados a través de un PIAS es muy amplia, si bien lo habitual es que las compañías aseguradoras ofrezcan pólizas muy conservadoras que aseguren todo el capital invertido más el correspondiente interés.
Liquidez: Estos seguros, tras un periodo fijado en la póliza (normalmente un año), otorgan al asegurado la posibilidad de:
- Rescate total, o parcial: El tomador puede recuperar parte o el total de su dinero, percibiendo el valor de rescate establecido en las condiciones particulares de la póliza. Algunos malvenden esta característica diciendo que en realidad es como “una cuenta de ahorro remunerada”, ya que te permite ir aportando dinero y “sacarlo” cuando quieras. En esencia es así, pero en la práctica “sacar” el dinero no suele ser tan automático como ir al cajero, por lo que no podemos perder de vista que se trata de un seguro de ahorro a medio-largo plazo, y que si bien nos permite tener liquidez total ante un imprevisto, no es menos cierto que la operativa de “meter” y “sacar” dinero caprichosamente puede ser un poco tortuosa si nos salimos de los automatismos propios de la póliza.
- Reducción: El tomador puede suspender el pago de primas temporal o definitivamente. La póliza sigue en vigor hasta su rehabilitación o vencimiento, y por supuesto seguirá dando altas rentabilidades.
Fiscalidad: El tomador podrá elegir si recibe el capital en forma de renta, o bien de capital. Si elige la opción de recibirlo en forma de capital, la diferencia entre el capital percibido y las primas aportadas se consideran Rendimientos del Capital Mobiliario. Sin embargo, si elige recibir la prestación en forma de renta vitalicia, los rendimientos que se pongan de manifiesto en el momento de constitución de la renta vitalicia tendrán un excelente tratamiento fiscal (excelente tratamiento sometido a los vaivenes propios de su especie normativa, si bien confiamos en que estas ventajas fiscales no sólo continúen sino que aumenten con el tiempo).
Ventajas e inconvenientes: Los PIAS son extraordinarios productos para personas jóvenes que todavía no tengan un dinero ahorrado, pero que quieran hacerlo poco a poco y “sin dolor”. De esta forma, se puede ir acumulando un capital en un producto altamente seguro, muy competitivo a nivel de rentabilidad, y que si en algún momento las cosas se ponen feas la liquidez de la póliza les va a permitir disponer del dinero para afrontar los imprevistos que desgraciadamente pueden ocurrir. Además, si después de todo esto transcurren 10, 20 ó 30 años y todavía tenemos nuestro PIAS en vigor, la renta vitalicia puede ser una buena opción para aprovecharnos de las ventajas fiscales.
ASESORÍA DE LA ASOCIACIÓN DE CORREDORES DE SEGUROS DE LA RIOJA
FER-ADECOR
PARA SABER MÁS SOBRE ESTE SEGURO: |
|